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费改新产品最全评价 一目了然看懂新款产品套路


泰康人寿总公司个险市场部产品开发与企划高级主管丘斌斌
前泰康人寿总公司个险市场部产品开发与企划高级主管 丘斌斌

  作者简介:丘斌斌:曾任泰康人寿总公司个险市场部产品开发与企划高级主管。保险行业从业18年,从事寿险产品开发上市、市场研究等工作多年,目前专注于以保险产品销售培训和咨询服务方面的工作。

  保监会项俊波主席在2014年全国保险和讯放心保)工作会议上说:2013年8月份启动寿险费率市场化改革(以下简称“费改”)以来,普通型人身险新单保费同比增长520%。费改促进普通型以保障为主的人身保险产品重受关注。

  正如笔者在2013年8月23日发表的《寿险利率市场化的后产品时代展望》一文中所预测的那样,中小公司会尽早踊跃推出费改产品,抢占市场话语权,而较大型的寿险公司将会以审慎观望的态度,延缓推出费改后的新产品。

  事实确实如此,中小型寿险公司在费改后较快速的推出了新预定利率的普通型人身保险产品,但市场波澜不惊,毕竟中小公司的市场份额还比较有限。而大公司去年多是在银保渠道推出费改新产品,但是个险渠道一直没有动作。

  费改实施半年后,在险企一季度“开门红”竞赛结束时,几家大公司的个险渠道费改新产品才陆续上市和主推。选择这个时间上市或主推,一方面是对费改后人身保险市场新产品的观望,一方面是要适应业务节奏的需要,这个时间是“开门红”业务竞赛后的调整期,对业绩目标的达成影响相对较小,还能给新产品上市留出推动的周期,同时也可以借更低费率的新产品,帮助代理人吸引和积累准客户。

  最早是平安人寿开始主推早先上市的“平安福健康保障计划”,然后中国人寿推出“康宁定期(2013版) B款保险组合计划”,进而泰康人寿推出“全能保保障计划”,新华人寿推出“健康福星增额(2014)重大疾病保险”。据说太平洋人寿的费改新产品也将不日上市。

  今天我们将对这四家大型人寿保险公司的四款人身保险产品做个对比横评。之所以对这四款产品做横评对比,一方面是因为这类产品更多侧重保障功能,符合寿险的本质价值;另一方面,这类长期保障型产品,的确应该更多考量在大公司购买,因为大公司自身的风险防范能力和资产规模使它们更稳定,网点众多也让后期服务更可靠;另外这四款产品都是非分红的传统产品,也更容易比对它们在保障方面的设计和费率合理性。

  需要说明的是,本文为了读者理解方便,文中所述文字非对保险条款和规则的严谨描述,同时由于篇幅的限制,也无法对产品条款的细节描述的非常完整,仅供参考,具体请以保险条款和合同为准。此外,产品的对比并非基于精算角度上的对比,更多的是从消费者购买的角度上对产品进行的对比,以期能够帮助消费者更好的选择适合自己的保险产品。

  一、四款保险产品(计划)的构成和特点

公司/产品

中国人寿

平安寿险

新华人寿

泰康人寿

保险计划

国寿康宁定期(2013版) B款保险组合计划

平安福健康保障计划

——

泰康全能保保障计划

主险

国寿康宁定期重大疾病保险(2013版)(B款)

平安平安福终身寿险

健康福星增额(2014)重大疾病保险

泰康全能保B款两全保险

保险计划内捆绑销售的附加险

国寿附加康宁两全保险(2013版)(B款)

  • 平安附加平安福提前给付重大疾病保险
  • 平安附加长期意外伤害保险(2013)

——

泰康附加全能保B款提前给付重大疾病保险

其他可以同时销售的附加险

未了解

  • 平安附加意外伤害医疗保险(A) 
  • 平安附加豁免保险费重大疾病保险(B,2012)
  • 附加住院费用A款、B款
  • 附加个人(2014)意外伤害
  • 附加(2014)A款、B款意外伤害医疗
  • 住院费用、住院补贴2007

泰康附如意宝(2014)意外伤害保险

主要保险责任

  • 40种重大疾病,按120%基本保险金额保障到70岁;
  • 10种特定疾病,按20%基本保险金额保障到70岁;
  • 疾病和意外身故保障到70岁;
  • 生存至70岁给付主附险已交所有保费。
  • 30种重大疾病保障到终身;
  • 8种特定疾病额外20%保额保障终身
  • 终身被保险人身故保障;
  • 70岁前额外意外身故保障;
  • 70岁前普通意外伤残保障
  • 70岁前双倍保额公共交通意外伤残或身故保障
  • 70岁前双倍保额自驾车意外伤残或身故保障
  • 45种重大疾病每年保额递增保障到终身
  • 终身被保险人身故保障
  • 投保人因意外全残或身故保费豁免
  • 42种重大疾病定期保障
  • 30年、保障到70岁、80岁三种保险期间可选
  • 疾病身故或高残一倍保额保障
  • 意外身故或全残2倍保额保障
  • 乘坐公共交通工具、自驾车、乘坐民航班机意外身故或全残最高10倍保额保障

  这四款产品有几个共同的特点:

  1、这四款产品都是费改后上市的,平安福预定利率为4%、其他三款产品预定利率为3.5%的传统人身保险产品,在预定利率提高以后,此类产品的价格至少同比下降了20%以上,更加具有吸引力和竞争力。

  2、这四款产品都是以重大疾病保障为主要卖点的保障型产品,大多为几个保险产品捆绑销售的保险计划。在整个保险市场以销售具有理财功能的保险产品为主的情况下,这类保险都回归了保险保障的功能,能够切实提高国人的人身保障水平!

  3、这四款产品都是“返还型”的保险产品,就是在保险期满或被保险人发生合同约定的保险事故时,则会给付对应的保险金,一般不会少于客户累积已交保费的金额。

  4、这四款产品主要目标人群为18-45周岁的客户,虽然新华人寿的产品是从30天以后就可以投保,但儿童投保对保额的限制,还是会影响产品的效能。

  5、这四款产品都有各自公司的附加产品可选,可以根据客户需求,组成更加完备的保险计划。

  二、产品形态的比较:

公司

中国人寿

平安人寿

新华人寿

泰康人寿

主险类型

重大疾病

终身寿险

增额重大疾病

两全保险

附加险类型

附加两全保险

  • 附加提前给付重疾
  • 附加长期意外伤害保险

——

附加提前给付重疾

投保年龄

18-50岁

18-65岁

30天-60岁

18-60岁

保险期间

至70岁

终身

终身

30年,至70岁,80岁

交费方式

5、10、20年交、月交

趸交、10、15、20年交,半年交,季交,月交

趸交、5、10、20、30年交

趸交、3、5、10、15、20年交

等待期

180天

90天

365天

180天

保额限制

——

20万元起

1万元起

5-30万元

特色

含有十种特定疾病

  • 可以附加意外伤害责任,但只保障到70岁
  • 附加重疾保额可以小于主险保额
  • 附加意外伤害保额可以自订,不超过主险保额2-5倍区间
  • 含有8种特定疾病保障
  • 人性附加投保人重疾豁免
  • 重疾保额随保险年期按每年3%累积递增
  • 含有交费期内投保人意外全残或身故豁免
  • 主险中自带乘坐公共交通工具、自驾车、航空意外的高倍保障责任
  • 可选附加住院医疗、意外医疗的保险责任

  从保险形态看,除新华的增额重大疾病保险是单独产品外,其余三家均为组合保险计划,平安福因附加产品较多,略显复杂。这三家公司的产品,在被保险人重疾和身故责任上,都是共用保额。

  从保险期间来看,国寿和泰康的产品是定期保险,但国寿产品仅保障到70岁,而泰康全能保的有三种保险期间可选,比较灵活,最大可到保障到80岁,平安和新华的产品则是保障到终身。

  从保险责任来看,对于重疾的保险责任,国寿康宁定期中含有10中特定疾病(也称轻症重疾)的保障到70岁,平安福含有8种特定疾病的保障到终身,保险金额都是额外提供基础保额20%的保障。虽然各家含有的重症重疾种类不同,但是都超过了25种标准重疾的数目,已经涵盖了95%以上的重疾种类。

  从保险责任来看,对于意外的保险责任,平安和泰康的产品都在标准保险计划中附加了对于意外和交通意外的保障责任,不同的是,平安的意外保障是要额外付费的附加险,含带了普通意外伤害残疾的保障责任,是额外的意外保额,可以按客户情况选择保额,但只保障到70岁中止;而泰康的虽然只保障因意外导致的全残或死亡,但是保险责任在主险中,不需要额外购买,而且最长可以保障到80岁,同时泰康全能保提供的交通意外保险额度高达10倍基础保额,包括了飞机、自驾和乘坐公共交通工具、公务车、私家车、出租车等,产品设计很有诚意,而平安仅有一倍基础保额意外伤残保障。国寿和新华的产品可以在公司产品库中选择意外和医疗类的产品,根据客户需要组合销售,但是实际销售中,大多数代理人恐怕只销售主产品。

  从保险责任来看,对于投保人豁免保费的责任,平安提供可选的投保人重疾豁免产品,需要额外付费;而新华的产品中直接含有交费期内投保人因意外全残或身故豁免责任,这都是对投保人的一种保护和关怀。

  从被保险人投保年龄的要求来看,新华产品要求年龄最低,出生30天后即可投保,平安的产品年龄最大,65岁前都能投保。但是从实际购买价值来说,18-45岁期间为主要购买人群。因为18岁之前的儿童在发生风险后有保额的赔付限制,一般不超过10万元;而且市场上也有很便宜的少儿重疾产品,如某公司儿童重疾每年仅需200元就能保障到10万保额。而45岁以后,由于各种人身风险的加大,保费相对太贵,显得不太划算。

  为了防止带病投保,此类产品中都会设立观察期。从重大疾病的观察期来看,平安的产品最短,只要90天,泰康和国寿的产品居中,为180天,而新华的产品最长,需要365天。观察期不仅对初次投保时需要,在产品失效后进行复效以后,仍然需要观察期。观察期内的保险额度是相对较低的。

  从销售限制上来看,平安的起售标准最高,为主险20万元以上保额才可投保,新华的最低为1万元起售,泰康则订在大多数人会选择的5-30万元基础保额的区间内,一方面强调了必要的保额对保障的重要性,一方面也防止了过高的保额带来逆选择的风险,即便如此,30万元的基础保额,在交通意外责任中,最高保额也到达了300万元。而国寿的投保规则中没有明示起售标准,应该是根据地区不同会有不同的限制。

  从交费周期上看,最多的是平安,从月交、季交、半年交一直到20年交都有,新华的交费周期最长达30年,向为儿童投保偏移。笔者认为,此类产品的主要购买人群为30-40岁左右,主要的交费期应该选择20年,因为交费期越长,则保费的杠杆效应越大,但是30年的交费期,对于年龄稍大的客户来说,显然不会主选。

  从以上的产品形态区别中我们可以看出,平安主打中高端客户群,这点在他们的产品宣传中也提到,保障内容丰富,起售额度较高;新华的产品是唯独保障到儿童的,30年交费期、365天观察期、投保人意外全残、身故豁免都像给儿童投保设计的,虽然未成年人有保额的限制;泰康的产品性价比最好,更加符合普通的大众的需要,保障内容丰富,尤其是交通意外部分的保障额度超高。国寿的产品沿袭的老路,虽然增加了额外赔付的轻症重疾,但是仅保障到70岁是产品的软肋。

  三、 保费对比

  因为保险的责任和周期不同,为了对比方便我们只能在投保人年龄相同、交费期相同的情况下做保费的对比。我们都选择主险为10万元基础保额,交费期为20年情况下,做保费对比。

  平安1为:平安福终身寿险+附加重疾都为10万元保额的保费情况(非实际投保时配比要求,仅为对比)。

  平安2为:平安福终身寿险+附加重疾+10万保额长期意外伤害保险的保费情况(非实际投保时配比要求,仅为对比)。

  泰康1为:泰康全能保保障计划保障到70岁时的保费情况。

  泰康2为:泰康全能保保障计划保障到80岁时的保费情况。

10万元保险金额

国寿

平安1

平安2

新华

泰康1

泰康2

保险期间

至70岁

终身

终身

终身

至70岁

至80岁

男性30岁,20年交

2870

2810

3310

5340

2620

2790

女性30岁,20年交

2520

2550

3050

4940

2280

2460

男性40岁,20年交

4390

4030

4480

6590

3830

3790

女性40岁,20年交

3780

3560

4010

6040

3320

3300

附注

不含交通意外责任,含十种特定疾病

不含交通意外责任,含8种特定疾病

含带长期意外责任至70岁,含8种特定疾病

含带投保人意外豁免

含带多倍交通意外责任至70岁

含带多倍交通意外责任至80岁

  看同样年龄、保额的客户的保费,其实是谈产品的性价比。从上表中我们可以看出,泰康产品的性价比最优,平安的产品以4%预定利率来看,确实比较实惠。国寿产品价格小贵,且保障到70岁是个软肋。新华的产品由于设计的是保额递增产品,在后期保额会增加到2-3倍,所以保费会比较贵,但是保额增长需要时间的积累,如果在前端突发重疾,则显得不够划算。

  四、 保险责任比较

  比较的前提假设:10万元基本保额,30岁男性,20年交费,等待期后发生保险事故的时间假定为60岁时。交纳的保费可以参照表三。

不同状况

国寿

平安1

平安2

新华

泰康1

等待期

180天

90天

90天

365天

180天

等待期内罹患重疾

2904.5

退还附加合同现金价值

退还附加合同现金价值

5874

2751

等待期后罹患重疾

120000

100000

100000

190000

100000

等待期内重疾身故

2904.5

附加合同现价

附加合同现价

5874

2751

等待期后重疾身故

121,540

100,000

100,000

190,000

100,000

等待期内罹患特定疾病

2,870

退还附加合同现金价值

退还附加合同现金价值

——

——

等待期后罹患特定疾病

20,000

20,000

20,000

——

——

生存满期给付

57,400

——

——

——

55,020

普通意外身故

121,540

100,000

200,000

190,000

200,000

普通意外伤残

——

——

根据残疾情况按比例赔付,最高100000元

——

——

因意外高度残疾

——

——

100000

——

200,000

乘坐公共交通工具意外伤残

——

——

根据残疾情况按比例赔付,最高200000元

——

高残保险金最高

1,000,000

乘坐公共交通工具意外死亡

——

——

200000

——

1,000,000

自驾车意外伤残

——

——

根据残疾情况按比例赔付,最高200,000元

——

高残保险金最高

1,000,000

自驾车意外死亡

——

——

200,000

——

最高1,000,000

航空意外死亡或高残

——

——

——

——

最高1,000,000

  从保障责任来看,平安产品提供的保障责任最全,但有不少投保规则限制。从提供的保障额度来看,泰康提供的保障额度最高,尤其在公共交通意外方面。国寿在重疾保障方面最好,重症、轻症重疾都给予保障,缺陷是仅到70岁。新华产品保额的增长需要时间积累。

  五、 总体评述

  性价比最优:推荐泰康全能保

  泰康人寿的这款产品设计的比较讨喜,三个保障周期的选择很灵活,虽然保障周期最长仅到80岁,但是大多数的重大疾病都会在80岁前发生,而80岁还未得重疾的,到80岁可以获得等同于累计保费的满期生存金作为养老使用,这样一方面降低了产品的费率,一方面兼顾了疾病和养老的问题,把钱留给了自己而不是身后人。同时这款产品还在主险中直接含带了2倍保额普通意外全残和身故责任,更对交通工具意外提供了高达10倍保额的保障,最高保额能到300万元,可谓颇有诚意,而且在车祸、轮船、飞机、列车失事消息不断的当下,也是非常应景。不附加意外伤残的责任,一方面可以降低产品费率,一方面可以让这个责任成为自选,避免那些已经购买了意外伤残保障的客户额外付费。180天等待期,5-30万元保额的规则限制,则显示出产品风控方面的成熟与稳健,也是种对消费者负责的态度。并且可以附加泰康的如意宝(2014)增加意外医疗、住院医疗等方面的保障。综合来看,这款产品的性价比最优,也最适合普通大众购买。对于没有豁免责任和轻症重疾责任的不足,设计人员说,那是给未来产品升级留出的空间。

  为高富帅而生:推荐平安福

  平安福的产品设计也很棒,不仅保障全面:含带了重症重疾、轻症重疾的保险责任,同时可以附加意外伤残、身故、公共交通意外方面的保障,而且保额也可以根据客户情况选择达到主险保额的2-5倍,当然,这是额外付费的,但是比较灵活。同时还可以根据客户的需要附加意外伤害医疗、平安附加豁免保险费重大疾病保险(B,2012)等产品,让保障更丰富全面,也更可靠。作为一款终身寿险为主险的产品来说,这款产品的价格真的算便宜了,但是20万元起售标准显然是冲着高富帅去的,重疾产品20万元保障,加上其他附加险,中年人的保费就近万元了,这还真是不便宜,而且一交就是20年,想想这十几万的保费交进去,如果有急用,此类产品现金价值不高的缺陷就暴露了,想通过保单贷款来缓解资金压力,有点杯水车薪。所以这产品就是为高富帅而生的,您必须不差钱。但是平安的这款产品设计的非常灵活,其中一处就是附加重疾的保额可以比主险低,最低为15万元,这样就可以保证,重疾发生后,产品不中止,意外保险在70岁之前还能继续保障客户。但是作为终身产品,只要不是罹患重疾或发生意外残疾,身故保险金只能留给身后的家人了,虽然对于老年生活是没有资金上的帮助,但是可以成为资产传承的一种很好的方式。

  关注重疾风险:推荐国寿康宁定期(2013,B款)

  康宁定期一直是国寿销售的非常好的重疾保障产品,这次的费改产品不仅便宜了,还提供了额外保额的10种轻症重疾保障,这是对疾病方面的全面保障,罹患重疾能获得基本保额120%的保障,这些设计都显然是对着重疾风险去的。产品的价格稍微小贵,可惜只保障到70岁确实是个软肋,不知道国寿还会不会有进一步的升级产品。对于其他公司提供的意外方面的保障,国寿也有附加险可以提供,只不过需要额外付费罢了。

  关注儿童将来的重疾风险:推荐新华健康福星增额重疾

  新华的健康福星是唯一一款增额的重疾产品,虽然保障的周期也像平安福一样是终身,但是由于保额的不断提升,产品的价格确实很贵。产品的设计看似初衷很好,随着人的年龄增长,重疾的风险在增加,所以重疾的保障额度也需要提升,而且医疗费用也会越来越贵,重疾的保额对应提升确实不错。但是在产品价格上确实不讨巧,而且每年增额的幅度仅有可怜的3%,这数字既赶不上GDP也赶不上CPI的平均增幅啊,更别说医药费上涨的幅度了。表三中同样的费率,泰康全能保可以获得19万多元的保额(保障到80岁),而且是在180天的观察期后就生效了,而新华产品要到30年后才能达到19万,而且观察期还长达365天。所以,笔者只能将这款保险推荐给我们认为年轻时不会生病的孩子们了。新华这款产品在18岁以下的保障周期就是独有的,再加上365天的观察期,慢慢增额的时间累积,一切都是为孩子提供的,希望我们祖国的花朵健康成长,别得重疾!

  其实,人无完人,产品也没有完美的,每款产品都有自己的长处和不足,只不过需要买到合适自己的产品。我们通过这样一个横评对比,也告诉消费者保险的购买确实有很多专业技术和细节问题,同时也告诉大家一些产品比较的方法。当然,局限于篇幅,保险产品的很多细节都没说到,从赔付的标准到购买的要求,还有很多细节没展示出来。不过这不是一篇基于精算方面产品横评的文章,也就不要过于苛求文字的精准。作为消费者,了解到哪款产品性价比最高,哪款产品最适合自己才是最重要的。

  延伸阅读:

  轻症重疾:

  一些还没有达到重大疾病标准的疾病,但是对人体的危害也很大,医疗花费也不小,为了缓解客户对于这类疾病治疗的费用压力,保险公司推出含有这类疾病保险责任的保险,一般可以提前赔付基本保险金额的20%,并非需要医疗费用结算后才能报销。常见的疾病有极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术)、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)、主动脉内手术(非开胸手术)等。

  投保人豁免保费保险

  指在交费期间内,投保人发生了保险合同约定的重大疾病、意外高残或死亡等风险事故,经保险公司认可后,可以不用再交纳余期未交纳的保险费,视同于所有保险费均已正常交纳,保单依然有效。这类产品一般作为保单的附加险出现,保障了投保人的交费风险,是给保险再上个保险。

  写在最后:

  汽车、数码、电器等很多行业都有产品横评文章,但是保险业却鲜有这样的横评文章,主要是怕争议太多。这篇文章肯定会有争议,也仅代表个人观点,每个产品推出都会有各家的策略和考量,适合各自的队伍和经营思路,本文只是就产品本身做个横评和探讨。争议很好,写出来百家争鸣,也算让消费者增长保险专业知识了。

  丘斌斌:前泰康人寿总公司个险市场部产品开发与企划高级主管。

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