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渣打友邦高额保单六级费率 1200万元终身寿险


  有一位老年富豪准备分配财产,他有两个儿女,资产主要是古董、艺术品。他有点犯难,虽然可以将古董拍卖,再将现金平分给儿女,但视古董为传家宝的他,非常舍不得。最后,富豪的保险放心保)顾问建议拿出一定现金购买大额寿险产品,保额与古董、艺术品的估价接近,再给子女各自选择。

  友邦保险中国首席市场官张晓宇用这个实例来告诉高净值人士,大额寿险产品在实现财富传承方面具有一定优势。近日,友邦中国与渣打中国合作推出了一款终身寿险,最低保额为1200万元,提供趸交、5年、10年、15年的交费方式。

  渣打中国个人银行财富管理和优先及国际银行总经理黄忠威认为,这款产品主要针对高净值人士的财富传承需求,产品设计中,渣打经调研后,在产品特性、增值服务两方面给出相应意见。

  不过,今年以来,国内金融机构相继推出大额寿险产品、家族信托,未来渣打、友邦将面临越来越激烈的市场竞争。

  两大特殊设计

  这款产品从设计到面世耗时一年多。早在2012年8月,友邦保险就在中国区成立高净值业务部,职责除设计产品外,还包括挑选合作银行、提供增值服务等。

  高净值人群究竟需要哪类保险产品?渣打中国个人银行部银保业务总监冯博表示,渣打中国向50多位高净值客户做调研,将客户分为购买过、没购买保险产品两个类型。结果发现,银行在财富保障、退休养老、子女教育、健康保障四个方面的保险产品线,基本符合他们的需求,唯一缺少财富传承类产品。

  推出这种着重于传承功能的大额保险产品,银行有两方面挑战,一是因为保额大,所以有实力购买的客户数量必须足够,且能对客户做完善的资质审核;二是对银行销售流程管理、理财经理的资质要求较高。

  调研发现,高净值客户主要希望在产品特性、增值服务两大方面有所突破。首先,富裕人群不太在意保险产品带来多大收益,而更关注其财富传承功能;其次在领取比例、时间方面,关注如何实现精准传到下一代;再者,高净值人群多为企业主,会有临时的紧急流动性需求,保单贷款比例越高越受青睐;此外,增值服务方面应重点提供法律咨询、高端家庭体检服务等。

  张晓宇说,正是基于满足双方共同确定的高净值客户群的定位和特定需求,设计了这一款终身寿险。比如,市面上保单借款比例一般在70%,该产品则提高至90%。

  除外责任设计方面也是如此,无论国内外,寿险产品一般都包括故意伤害、自杀、战争、犯罪行为等7条除外责任。不少高净值人士则反映,经营海外生意会不时前往政局、治安不太稳定的国家、地区,所以面临战争、恐怖主义等风险。

  为满足高净值人士的特别需求,这款产品仅有投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;合同成立二年内被保险人自杀三项责任免除条款。

  6级费率

  除补足高净值人士整体上的保险需求外,如何实现量身定制,是渣打银行考虑的重点。

  目前,在财富保障等四种高净值人士的保险需求方面,渣打银行都有相应产品供应,比如财富保障通过投连险、万能险账户实现。友邦保险是主要的产品供应商,双方合作始于2010年,现有10款产品在8个城市的渣打银行网点销售。

  产品量身定做的个性化特点从结构设计、销售两个方面体现。首先在定价上采用6种费率,费率结构区分吸烟、非吸烟人群,并按照被保险人的健康情况设置三档费率:标准、优享及尊享费率。

  张晓宇表示,6级费率、90%的借款比例,都是借鉴友邦在海外市场的经验,对于健康情况良好的投资者,可用较低的费率获得更高的杠杆效果。而国内的产品大多采用统一费率。

  除定价,这类针对高净值人群的产品,未来还可在合规的前提下,探索交费、领取方式上的更多灵活性。在国外市场往往通过可变年金或综合保险计划来实现。

  再者,通常保险产品设计在现金流要求与高保障方面,属于“鱼和熊掌不可兼得”,未来还可以探讨在产品设计时,在年金产品里综合投资类、万能型产品。

  寿险PK家族信托

  “一旦推行遗产税,大额保险的市场空间会很大。”张晓宇说,海外很多国家都对使用寿险产品应对遗产税的方式,在时间、资产比例上进行一定限制,所以高净值人士应在遗产税推出前,提早规划。

  目前,财产的身后传承主要有四种方式:遗嘱、法定继承、家族信托和人寿保险产品。在发达国家,家族信托和人寿保险一直为富裕人群所青睐。

  招行、中行、北京银行(601169,股吧)私人银行部已开始推出家族信托业务,建行也正在准备。平安信托亦已经推出类似业务。认清家族信托与保险的优缺点尤其重要。

  从海外市场经验看,家族信托的缺点在于大多数成立后不可撤销;牵扯税务、物权、资产认定等众多法律程序,并且托管费、认证费、律师费不低;杠杆作用并不明显。张晓宇认为,家族信托要普遍推行还必须具备两个前提,一是当地的各项法律制度很完善;二是富裕人士的家庭财产与企业资产有很清晰的界限。

  而通过寿险产品实现传承,要注意提前规划,而且不是任何的身体状况都能购买寿险产品。寿险的法律关系明确清晰;在资产隔离方面,保险金与债权相隔离;此外,一般而言,寿险的身故保险金不在遗产税应税项目之列,而且它为支付其他财产的遗产税提供了必须且充足的现金流。

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